各家機車第三責任險比較 - 機車

※ 引述《CATANDDOGGO (Mozart)》之銘言：
: 原先的快到期了
: 今年還調漲超過20% (明明出險是前年的事)
: 打算換家
: 各家稍微比較如下
: 財損20萬
: 人損100萬 單一意外最高200萬
: 保額保費成正比調整
: 新安東京 780
: 旺旺 521
: 新光 653 人損 50/100
: 富邦 625 人損 50/100
: 華南 696 人損 50/100
: 中信 719
: 明台 819
: 兆豐 542
: 第一保 576
: 台灣產物 502
: 第三責任險 非常重要
: 最便宜才5百
: 前年跟車太近,不小心追撞L的休旅車
: 對方保桿破裂,原廠接待員現場看說這要換新 3萬8弄到好
: 還好後續就保險公司處理,雖然中間有點狀況
: 保額就請各自調整

大家好，這幾天到板上出現三四篇跟保險相關的問題

剛好我在原po提到的保險公司中的其中一間
藉這個機會寫篇文，提供一下自己的觀點給各位參考

首先，原po在文章開頭提到保費調漲了，可是去年度明明沒有出險，所以想要換間公司
關於這點呢，前陣子我在SuperBike板也有發過一篇文章
內容是關於保險公司調整保險費的參考依據，為節省版面我就只講結論

保費調整的原因有很多，包含該公司該險種當年度損失率及經營狀況等等
而出險與否只是一張保單變貴/便宜的其中一個原因
有些情況下保費調整甚至是受到主管機關要求，而不得不調的(被要求調漲調降都有可能)

各位有興趣的話，可以去找我那篇文來看看
這樣未來遇到沒出險但保費卻有變動時，應該會稍微有概念一點



再來是我這篇主要想講的
原po在文章中段提到比較各家保險公司的保費
當中用「保費跟保額成正比」來推估更高保額時的保費

我先直接說，這個方法是沒什麼用的，相當不準確
原因且聽我娓娓道來

這裡有一件事情要先知道，一般比較傳統的保險，其保險費的計算基礎
是以該險的「損失成本」加上一些額外費用而得
(如營運成本、佣金、稅金及預訂利潤等，合計通常為總保險費的百分之二十或三十幾)

讓我們先不比較不同保險公司的保費，在只有一間保險公司，也不分性別年齡的情況來看

假設有一千人在年初跟保險公司A投保了100萬元的責任險
在年底的時候，這一千人賠款總合為300萬
那麼這間公司在這個險的每人平均損失成本為300萬/1,000人=3,000元/人
再假設額外費用是總保險費的25%的話
那保額100萬元時，每人所收的保費就會是4,000元


看完上面這一段後，讓我們繼續假設
如果這一千人全部都買保額200萬元的時候，保費會是8,000元嗎?
現在讓我們看看這一千人中的幾個個案

甲：完全沒出險
乙：出險一次，賠給受害者10萬元
丙：出險一次，賠給受害者150萬元
丁：出險一次，賠給受害者200萬元

從上面四個個案，我們可以建立下面這個表格
分別是四個個案於兩個保險金額時，保險公司應該要賠出去的賠款(單位為元)
┌────┬───┬───┬───┬───┐
│個案名稱│ │ │ │ │
├────┤ 甲 │ 乙 │ 丙 │ 丁 │
│保險金額│ │ │ │ │
├────┼───┼───┼───┼───┤
│ 100萬元│ 0萬│ 10萬│ 100萬│ 100萬│
├────┼───┼───┼───┼───┤
│ 200萬元│ 0萬│ 10萬│ 150萬│ 200萬│
└────┴───┴───┴───┴───┘

從表格中，可以清楚觀察到，保險金額變成兩倍時，多數賠案金額是不會跟著變成兩倍的
這是一個相當符合直覺的結果

也就是說，當這一千人通通改買保險金額200萬元時，年底總損失應該要小於600萬
平均損失成本也跟著小於6,000，每人應收保費也不會是8,000元

這就說明了為什麼保險費無法直接用保額的正比來估算
這方法一般來說會高估該公司的保費
(定額給付商品跟一些較特殊險種除外，不過這是另外一個主題，所以就不講了)
(事實上，如果把不同保險金額跟損失成本畫成圖，並把損失成本連起來，
應該會出現一條一次微分>0，二次微分<0的函數曲線)


再假設今天有了另外一間保險公司B

他所承保同一險種的客群與保險公司A並不會重疊
而公司的核保及理賠政策也會影響整體賠款的走向

也就是說，由不同的公司資料所畫出來的損失成本曲線都不一樣
有的公司畫出來很平緩(保費隨保額增加幅度小)，有的則很陡峭(保費隨保額增加幅度大)

這就代表著，不同保險金額時，兩間公司的保費比例並不會一模一樣

所以從各家公司於單一保險金額時的保費推估各公司於其他保險金額的保費
這方法也同樣是不那麼準確的(不過多數險種有官方公布的參考係數，有些公司會採用)

講了那麼多，那到底要怎麼樣才能估計保費呢?
這我必須老實講，保費計算公式(係數什麼的)是各公司自己的機密
不會給外人看的，通常業務員也不會有公式，他們應該只有報價APP或網頁

要知道保費大概落在哪裡，最好的方法還是請業務員(或該公司官網)，
針對你想要的保額來報價，這樣就可以了
(或是有其他人知道什麼方法可以估保費，也歡迎跟我說XD)



另外，einstean在回文提到能否將保險期間切齊
底下也多人回答了，是可以的

在計算保費的時候，如果保險期間未滿一年或是中途退保的話
收/退費也會有個公式來計算應該要收多少錢，所以這方面是不需要擔心的
(期間變短OK，但是想延長就無法了)

還有另一篇超額責任險的問題
想要知道哪間公司有保什麼險，這個我在SuperBike板發的那篇文有提供一個連結
在這裡再放一次
https://goo.gl/kiHNdp

簡單介紹一下，這是財團法人保險事業發展中心的網站
所有保險公司(產壽險都有)的所有保險商品都能在上面查得到
注意：這裡只能看到保單條款、商品簡介及要保書，是看不到保費的

像現在我們想查有哪幾間公司有賣超額責任險，那只要點進去後，依照
公司類別：財產保險 → 公司名稱：(可不選) → 保險類別：汽車保險 →
勾選「未停售」選項 → 關鍵字輸入「超額責任」 → 輸入驗證碼 → 按下開始查詢

接著就會跳出現在市面上的超額責任險
有些時候某些險種如果在官網上看不到，可以先用這個查看看




另外有一篇providence的提問
第一個問題是第三人的體傷及財損，應該要保多少保額比較適當

事實上，這問題應該要問自己
你平常在騎車時，會遇到多少(要賠錢的)風險
而你自身能夠承受多少，希望保險公司幫你分攤多少，這才是責任險的本意所在
而不是說鄉民買多少你就跟著買多少

假設A、B兩人，收入差不多，騎車觀念差不多
A平常騎車會經過某都市的蛋黃區，裡面聚集各種跑車高級車
B平常騎車都在郊區，一天根本遇不到幾輛車

那你覺得A跟B的財損責任險各應該怎麼保
A當然是保高點，然後再保個超額責任險，不然哪天不小心擦到跑車的保險桿就要跑路了
B的話就看他心情了，反正撞到車要賠錢的機率超小

AB的比較就是看平常會遇到多少風險


如果還有個C，他出沒的地方跟A一樣，但是他跟比爾蓋茲一樣，一秒鐘可以賺一輛跑車
那C根本連買都不用買，就算撞爛，賠一台全新的對他來說也沒差

AC的比較，就是自身能夠承受風險的能力

每個人面對的風險及能夠承受風險的能力都不一樣
所以要買多少保額應該要問自己，而非買越高越好

財損是如此，體傷亦同


第二個問題

新車基本保險有
強制險+第三人+竊盜險

強制險不用說，一定要有
責任險通常建議要買，買多少回到第一個問題
竊盜險買或不買，答案也跟第一個問題類似，就不多說

而我在這裡要提的是「駕駛人傷害險」及「乘客體傷責任險」這兩個險

先講比較簡單的乘客責任，跟第一個問題一樣，你平常會遇到哪些風險
如果平常騎車時，會載人上下班/課，那麼還是建議買個乘客責任險
如果都沒有在載人，就不必考慮這個了

再來是駕駛人傷害險
駕駛人傷害險的話，推文有人提到只保自摔，這個其實只對一半

駕駛人傷害險其實有很多種，多數人保的是強制機車責任保險駕駛人傷害附加條款
這個的確就只有保自摔，或者是保單名稱有提到「單一事故」時指的也是自摔
而有些駕駛人傷害保險，其實是有保到車與車之間的車禍所造的傷害的

只不過這個部分其實有點混亂，我個人建議在保的時候還是要先把保單條款看清楚
有提到單一事故就是只有自摔，有提到汽車交通事故的，就是泛指車禍
另外有些駕傷險只保死亡及殘廢，有些有包含體傷的醫療給付
有些則是把醫療給付用附加條款做成另一個商品
每間公司的做法都不太一樣，這時候你就必須向你的業務員問清楚
明確了解你保的險到底叫什麼名字，並請他把條款拿給你看

這是非常重要的一點，前面講了那麼多，就這個最重要
在保任何保險之前(車險火險或是壽險都一樣)，
請務必把保單條款的承保範圍、不保事項或除外責任看清楚，以避免之後的誤會及糾紛

大部分人保了保險，只知道自己保的險的「名稱」，但卻不知道保了什麼「內容」
出了意外後才發現，原來自己保的險並沒有給付這種事故，進而衍伸不少問題

而把保單條款中看清楚，可以減少業務員為了賺取佣金而隨便出單的情況
明確了解自己需要什麼，保了什麼，這樣也才能真正發揮保險的精神
並真正的保障到自己，順利將風險轉嫁至保險公司

當越多人這樣做，某部分業務員想混水摸魚的空間就變小
如此更能改善台灣目前為人詬病的保險環境

一不小心越講越遠了，我要講的重點大概就這樣


以上是小弟對最近幾天關於保險相關問題的一點見解，如果哪裡有錯還請不吝指正
感謝各位看完我的廢話連篇，我們下次見

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