關於大重第三責任險 - 重機

※ 引述《kimi7918 (Kimi)》之銘言：
: 又到了保險到期的日子
: 前兩年都是保富邦，套餐綁了一堆用不到的東西，保費又爆貴(加強制險要近4000)
: 又沒有超額可以選，所以想換一間看看
: 稍微爬了一下文，明台有保超額卻沒有乘客險(常常會載女友不能不保)
: 有保乘客的富邦、華南卻都沒有超額
: 不知道有沒有哪家同時有超額跟乘客險的?
: 謝謝~

大家晚安，這幾天看到這篇，又有點空閒時間就來回一下
來解答一下關於原文底下的現象跟疑惑，並簡單解釋超額責任保險這東西

不過原po的問題，因為我自己是在產險公司上班
雖然不是業務，但為了避免廣告還是不做什麼推薦


首先，在原文底下有些人提到沒有出險，但保費還是不斷漲價
或許有些人有印象，我前陣子也在這個板寫了篇文，內容是關於保費調整機制的
再貼一次給各位參考
http://tinyurl.com/ybewjmpg
主要就是說保費調整除了出險與否外，還有很多其他隱含因素
而且隨著市場變大，損失率逐漸攀升，大重責任險的費率目前都是有漲價趨勢的
不過這不是我今天回文的重點

以下才是今天回這篇文的重點
也就是「超額責任保險」這東西

那我一樣從簡單的部分開始說起，先向大家介紹這個保險的結構

在認識這個保險之前，要先從這兩個名詞開始：「底層」及「超額層」

底層：
指我們一般所稱的「第三人責任保險-傷害」、「第三人責任保險-財損」
有些時候也會將乘客責任險放在底層裡，不過這個待會再提

超額層：
就是這個商品他自身的保險金額，當底層商品的保險金額不夠用時(不管哪一個)，
超額層就會啟動，彌補底層的不足

舉幾個例子給大家看看
假設五樓今天買了某公司的第三人責任險體傷200/400萬 + 財損50萬 + 超額1,000萬
那當他下列幾種類型損失時，可以理賠的金額狀況如下表

╭───────┬──────┬───────╮
│車禍賠償金額 │底層理賠金額│超額層理賠金額│
╞═╤═╤═══╪══════╪═══════╡
│ │體│ │ 體傷150萬 │ │
│類│傷│150萬 │ │ │
│型├─┼───┤ + │ 0元 │
│一│財│ │ │ │
│ │損│ 30萬 │ 財損30萬 │ │
├─┼─┼───┼──────┼───────┤
│ │體│ │ 體傷200萬 │ │
│類│傷│500萬 │ │ │
│型├─┼───┤ + │ 體傷300萬 │
│二│財│ │ │ │
│ │損│ 30萬 │ 財損30萬 │ │
├─┼─┼───┼──────┼───────┤
│ │體│ │ 體傷150萬 │ │
│類│傷│150萬 │ │ │
│型├─┼───┤ + │ 財損50萬 │
│三│財│ │ │ │
│ │損│100萬 │ 財損50萬 │ │
├─┼─┼───┼──────┼───────┤
│ │體│ │ 體傷200萬 │ 體傷300萬 │
│類│傷│500萬 │ │ │
│型├─┼───┤ + │ + │
│四│財│ │ │ │
│ │損│100萬 │ 財損50萬 │ 財損50萬 │
╰─┴─┴───┴──────┴───────╯


上述是超額責任保險運作方式的簡單介紹

而市面上的超額責任保險有兩種
大多公司將其分別稱為甲型、乙型 or 甲式、乙式 or A型、B型等等的

通常甲型就是我剛剛舉例的，以第三人責任保險傷害及財損為底層的超額責任保險
那麼乙型就是在更前面提到的，同時以第三人責任保險傷害、財損及乘客險為底層
乙型的運作方式與甲型一模一樣，只是多了個乘客險而已

不過因為未來某些法令關係，乙型可能會越來越看不到了(本來就看不太到XD)



以上是關於超額責任保險的基本介紹
在原文底下也有人提到當拉高底層保額時，超額層的費率會變便宜
我接下來就簡單講解一下這個保險的費率計算方式，以及造成這個現象的原因


如果有看過我上面貼的那篇文，或是對保險運作原理有基本了解的人
應該會知道我們的保費實際反映的就是風險成本外加上一些費用
而從本文前半段可知，超額保險架構分為底層及超額層

那麼很顯而易見的，當一個人所買的底層保險金額越大時，他使用到超額層的機率就越小
那麼在同樣超額保險金額下，他的費率就會越便宜

光這樣講可能還是有點模糊，我一樣舉例給大家看看

如果今天五樓有兩個保險方案可以選擇

方案1.第三人責任體傷 200/ 400 + 財損 50 + 超額1,000
方案2.第三人責任體傷1,000/2,000 + 財損500 + 超額1,000

那他發生損失時，讓方案2底層爆掉的機率遠小於讓方案1底層爆掉的機率
換句話說，方案2用到超額層的機率遠小於用到方案1超額層的機率
再換句話說，方案2超額1,000萬部分會比方案1超額1,000萬部分便宜

不過超額層相同底層不同時，底層大的整體保費應該還是要稍貴一些
如果沒有的話，那有可能是費率釐訂時的瑕疵沒注意到
不過我也沒資格對別人公司的費率指手畫腳，送審後主管機關沒意見就好惹



最後講大重保不到超額的情況
各家保險公司在釐定車險費率時，通常不會少掉大重的費率檔次
只不過受到各間公司的核保政策影響，普遍不會太容易保到
至少不會像普重一樣選擇那麼多

以我自己的公司為例，
在投保大重時就必須由核保人員簽核，業務員還需要被問問題填表格什麼的
線上投保就更不用說了，根本沒有大重的選項

很多業務員也為了省麻煩就不接這類的業務
普重自小客這些不用審核的就接不完了，就不太想花更多心力在這種比較麻煩的車種

所以只要找到你夠信任，也夠信任你的業務員，通常會有辦法保
而如果要採用線上投保的話，那現在能夠選擇的公司也就那麼幾間

這也是目前跟過去大重消費者在保險市場遇到的難處
現在有富邦當領頭羊，逐漸打開大重市場

隨著未來大重數量日漸增加，也會有越來越多公司看到這一塊
希望以後投保可以變得跟普重和自小客一樣方便

感謝各位花時間看完我的碎碎念







偷偷補一句 我好想買R6

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